然而风险也是显而易见的:
第一层风险,是平台的道德风险,也就是,我把钱存到平台上,平台根本没有把钱放给借款人。比如,平台把我的钱发给老会员作为利息收益了,这就是妥妥的庞氏骗局;更有甚至,平台直接把我的钱来个卷包烩,跑路了。这是最恶劣的、风险最高的一种情况。一旦发生,那就是全军覆没的结局。所以,需要平台实现通过银行进行资金存管。就是说,投资人的钱不是打到平台上,而是打到银行。投资人和借款人打成合作意向之后,通过平台发布指令到银行,银行把钱打给借款人。还款的时候也是一样。平台不直接接触资金。这样减少(注意不是杜绝)了平台滥用资金的风险。
第二层风险,是借款人的还款意愿问题。在解决了第一层风险之后,才谈得上第二层风险,就是借款人是否愿意还款。对于有抵押物的借款来说,还好一些。而无抵押的纯信用贷,如何避免遇到借钱就没打算还的老赖,就是一个最需要重视的问题。P2P能避免遇上老赖吗?不可能。我们要相信,老赖是客观存在的,同时,讲诚信的人也是存在的。我们只要保证诚信人士给我们带来的收益,可以覆盖老赖带来的坏账,即可实现盈利。
第三层风险,是借款人的还款能力问题。平台真的把钱给了借款人,借款人也真的想还钱。但是,没钱可还怎么办?这也是一个无法避免的风险问题。这就需要对借款人的背景进行审核调研,在大量样本的基础上,进行人物画像模型,判断某一类人群的还款能力。尽管如此,依然无法完全避免遇到这样的借款人。还是要通过收益覆盖坏账的方式来实现盈利。 |